Très chère mutuelle (surtout à la retraite) : ce qu’il faut vérifier avant de changer de contrat


Comme tous les contrats d’assurance, une mutuelle se renouvelle automatiquement, chaque année « par tacite reconduction ». Autrement dit, tant que vous ne la renégociez pas, elle se poursuit. Mais vous convient-elle toujours ? Surtout lorsque vous changez de situation, par exemple le départ à la retraite.

C’est l’un des contrats qui a le plus de conséquences en cas d’accident de la vie et pourtant c’est celui que nous connaissons le moins dans le détail, alors qu’il pèse lourd dans nos finances.

Changer de contrat tous les trois ans permet de faire des économies sur sa cotisation de 20 % en moyenne», estimation en décembre 2020 Julien Fillaud, directeur général du comparateur Hyperassur, dans le journal Le Monde. Une mutuelle santé contient plusieurs clauses dont le rôle est de détailler les différentes prises en charge, facturées en complément des remboursements de la Sécurité sociale. Voici ce que vous pouvez renégocier si les conditions ne vous satisfont plus.

– Les délais de carence avant qu’une prise en charge ne fonctionne ou ne refonctionne dans l’année. Exemple : le remboursement des lunettes ou des cures. Une fois par an peut-être si cela réduit le montant de votre cotisation annuelle.

– Les niveaux de remboursement : 100 % ou 150 % du TM (ticket modérateur) c’est-à-dire le reste à charge final pour vous ; ou encore 200 % du TC (tarif conventionnel), aussi appelé BR ou BRSS, base de remboursement de la Sécurité sociale. Moins la prise en charge est élevée, moins la cotisation doit être chère.

– Les exclusions de garanties : certains soins sont exclus des assurances santé comme la la thalassothérapiela chirurgie esthétique, les cures de désintoxication, certaines médecines alternatives. Si votre mutuelle propose de les rembourser, comme l’homéopathiejeostéopathie ou l’aide à l’arrêt du tabac, la cotisation est imposée plus élevée. Mais est-ce bien utile pour vous ?

Attention aux arbitrages ! Car si vous envisagez de ne plus assurer certains soins, il faudra les payer de votre poche. Ou, la médecine est chère et la Sécurité sociale ne rembourse pas tout, tant s’en faut.

Les prises en charge minimales des mutuelles

Aujourd’hui, près de 95 % des mutuelles sont dites “responsables”, c’est-à-dire qu’elles ne fixent pas le montant de leurs cotisations en fonction de l’état de santé des assurés et qu’elles assurent une couverture minimale.

La prise en charge de l’intégralité du ticket modérateur sur les consultations chez le médecin généraliste et les médecins spécialistes, les médicaments remboursés jusqu’à 65 % par l’Assurance maladie et les analyses en laboratoire.

La prise en charge de la totalité du forfait journalier hospitalier, sans limite de durée dans tous les établissements de santé (hôpital, clinique, établissement psychiatrique), excepté les établissements médico-sociaux comme les Ehpad.

Le remboursement des frais dentaires (prothèses et orthodontie) à hauteur de 125 % du tarif conventionnel fixé par l’Assurance maladie.

Le remboursement à 100 % d’une sélection de lunettes respectant un prix de vente limité, par période de deux ans ou chaque année en cas d’évolution de la vue, avec un minimum de prix en charge fixé à 100 € pour une correction simple.

Listez vos besoins, adaptez votre contrat

Si vous voulez renégocier votre mutuelle pour refuser un peu son prix, essayez d’abord de mettre au clair vos besoins d’assurance santé pour les prochains mois ou la prochaine année.

Par exemple : vous avez plutôt une bonne vue et/ou de bonnes dents, nul besoin d’une prise en charge renforcée, le minimum doit vous suffire. Vous n’aimez pas les médecines douces et votre mutuelle les rembourse. Vous pouvez désactiver cette prise en charge au profit d’une autre dont vous aurez peut-être besoin, comme les cures.

Vous décidez de changer de mutuelle

Si vous avez tenté une renégociation sans grand résultat, il va peut-être falloir envisager de changer de mutuelle.

Pour cela, utilisez un comparateur en ligne et demandez des devis. La procédure est rappelée sur votre avis d’échéance : il précise la date à laquelle vous devez demander la résiliation, en général il s’agit de la date anniversaire de votre souscription ou le premier d’un autre mois.

– Si l’avis d’échéance arrive moins de quinze jours avant cette date ou après, vous avez vingt jours pour résilier votre mutuelle par courrier recommandé avec accusé de réception.

– Si vous ne recevez pas d’avis d’échéance, vous pouvez résilier à tout moment et la résiliation prendra effet le lendemain.





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