pension de base, taux plein, surcote… 10 mots pour comprendre ce changement la loi promulgue
Feu vert pour la réforme des retraites. Le Conseil constitutionnel l’a valide en grande partie ce vendredi. Voici les clés pour comprendre ses impacts.
ge lgal de départ la retraite
62 ans, ce jour. Avant que la réforme ne recule progressivement cet ge lgal de départ la retraite 64 ans, l’horizon 2030. Attention : cet ge légal n’est pas synonyme de départ automatique la retraite. Il est possible de liquider vos droits plus tard (ce qui permet surtout d’augmenter la future pension).
Certains peuvent réclamer un départ anticipe la retraite (60 ans par exemple): c’est le cas pour plusieurs régimes spéciaux, mais aussi pour les travailleurs pouvant justifier d’une carrière longue. Avec cette forme, il faudra a minima avoir travaillé pendant un an avant la fin décembre de l’année de vos 18 ans pour partir de 60 ans, de vos 20 ans pour partir de 62 ans et de vos 21 ans pour partir potentiellement de 63 ans.
Carrire longue : ce que va changer la réforme des retraites pour ceux qui ont commenc travailler tt
ge du taux plein
Plus vous travaillez longtemps, plus la pension que vous allez toucher lors de vos vieux jours augmentés : ce principe existe déjà, sans attendre la mise en œuvre de la réforme. Vous avez entendu parler de taux de remplacement et de pensions atteignant grosso modo les trois quarts du salaire en fin de carrière ? Ces ordres de grandeur correspondants en effet aux statistiques officielles de la Drees (1) mais – nuance d’importance – pour les personnes ayant effectué une carrière complète. Bref, pour espérer une bonne retraite, il faut viser l’âge du taux plein.
Pour atteindre cet ge, il faut cotiser un nombre de trimestres donnés. Exemple, actuellement, pour un salaire en 1973, 172 trimestres sont nécessaires pour obtenir une retraite à taux plein. Si jamais votre carrière est incomplète, le taux plein s’applique automatiquement 67 ans. Seule l’inaptitude peut permettre d’atteindre le taux plein avant d’avoir couru tous les trimestres requis.
Réforme des retraites : combien de trimestres devront-vous travailler en plus ?
Trimestre
Pour clore une carrière complète, il faut valider des trimestres. Et pour valider un trimestre, il faut percevoir un revenu minimal sur 3 mois. Fr 2023il faudra toucher 1690,50euros de salaire brut pour la validation d’un trimestre (contre 1585,50euros un an plus tt), ce montant tant revalorisé au rythme de la hausse du Smic.
Durée d’assurance
Cette durée de cotisation correspond au total des trimestres valides. La durée d’assurance est la base de calcul de votre future pension. La durée d’assurance requise est la durée nécessaire pour atteindre le taux plein.
| Anne de naissance | Âge de départ légal | Avant la réforme | Après la réforme |
|---|---|---|---|
| 1960 | 62 ans | 167 trimestres | 167 trimestres 41 ans, 9 mois |
| Janvier 1961 à partir de 1961 | 62 ans | 168 trimestres | 168 trimestres 42 ans |
| Septembre 1961 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 168 trimestres 42 ans | 169 trimestres 42 ans, 3 mois |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 168 trimestres 42 ans | 169 trimestres 42 ans, 3 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 168 trimestres 42 ans | 170 trimestres 42 ans, 6 mois |
| 1964 | 63 ans | 169 trimestres 42 ans et 3 mois | 171 trimestres 42 ans, 9 mois |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 169 trimestres 42 ans et 3 mois | 172 trimestres |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 169 trimestres 42 ans et 3 mois | 172 trimestres 43 ans |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 170 trimestres 42 ans et 6 mois | 172 trimestres 43 ans |
| 1968 | 64 ans | 170 trimestres 42 ans et 6 mois | 172 trimestres 43 ans |
| 1969 | 64 ans | 170 trimestres 42 ans et 6 mois | 172 trimestres 43 ans |
| 1970 | 64 ans | 171 trimestres 42 ans et 9 mois | 172 trimestres 43 ans |
| 1971 | 64 ans | 171 trimestres 42 ans et 9 mois | 172 trimestres 43 ans |
| 1972 | 64 ans | 171 trimestres 42 ans et 9 mois | 172 trimestres 43 ans |
| 1973 | 64 ans | 172 trimestres 43 ans | 172 trimestres 43 ans |
Source : Matignon
Pour atteindre plus vite cette dure requise, vous pouvez racheter des trimestres non valides (pour cause d’études, de cotisations insuffisantes, de travail l’étranger, etc.). Cela permet donc de bonifier votre pension, ou de partir plus tt la retraite (en vous rapprochant plus rapidement du taux plein)… ou les deux.
Retraite : racheter des trimestres, est-ce utile et combien a cote ?
Décote
Quand vous liquidez vos droits à la retraite avant d’avoir atteint l’âge du taux plein, on parle de décote. Schématiquement, le taux appliqué à votre revenu annuel retenu pour le calcul de la retraite sera plus faible… et donc votre pension inférieure.
Retraite : une subtilité pour toucher le taux plein automatique de votre pension 67 ans
Surcote
En revanche, si vous continuez à travailler après avoir pass l’ge du taux plein, une surcote (majoration dfinitive) augmente le montant de votre retraite, explique Info-Retraite : Elle dpend du nombre de trimestres supplmentaires travaills. Une nouvelle fois, tout dépend de l’âge auquel vous pouvez atteindre votre taux plein, situé actuellement entre 62 et 67 ans. Et terme entre 64 et 67 ans suite la réforme (sauf exception des carrières longues).
Pension de base
Le compte des trimestres concerne avant tout la retraite de base. Hormis pour les ex fonctionnaires dont la majeure partie de la pension est une retraite de base, la pension des salariés du privé se divise en deux parties distinctes : une retraite de base + une complémentaire.
La Caisse nationale d’assurance vieillesse (Cnav) gre le régime général pour près de 15millions de retraits. Le SRE (Service des retraites de l’état) et la CNRACL (Caisse nationale des agents des collectivités locales) octroient la pension de base des ex fonctionnaires, la CNAVPL celle des libraux.
Selon les statistiques livres par l’Agirc-Arrco, la pension moyenne (hors pension de réversion suite au dcs du conjoint), de 1474euros en 2020, comprend 732euros de pension de base, 491euros verss chaque mois par l’Agirc-Arrco et 251euros verss par d’autres régimes pour les retraits ayant cotis diffrents régimes au cours de leur carrière.
Point Agirc-Arrco (et points des divers régimes complémentaires)
Le régime complémentaire Agirc-Arrco, celui des salaires du privé, est celui qui concerne le plus de monde, avec 13millions de retraits l’heure actuelle, mais le principe du point est le même pour tous les régimes complémentaires : vous cotisez tout au long de votre carrière et accumulez des points.
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Puis ces points ont une valeur directement convertible en euros. Attention : la valeur peut varier la hausse comme la baisse ! La valeur du point Agirc-Arrco est actuellement de 1,3498euro. Pour 1000 points cumulés, vous avez droit environ 1350euros bruts de pension annuelle.
La complémentaire est-elle totalement déconnectée de la réforme ? Non, car il existe aussi une décote si vous n’atteignez pas l’âge du taux plein. Si la durée d’assurance requise pour le taux plein volume pour votre génération, la complémentaire est indirecte par la réforme.
Par ailleurs, un malus temporaire de 10% s’applique la complémentaire quand vous partez pile l’ge du taux plein : ce stade, le régime Agirc-Arrco ne s’est pas encore prononc sur le maintien de ce mécanisme incitant à travailler plus longtemps, une fois que la réforme sera en vigueur , en septembre 2023.
Minimum vieillesse
L’Allocation de solidarité aux personnes ges (UN SPA), ou minimum vieillesse, grimper 961,08euros par mois pour un retrait clibataire en 2023. Verse par votre caisse de retraite, cette allocation fait partie des minima sociaux l’image du RSA.
Pension minimale
La promesse (largement corne) d’une retraite minimum 1200euros ? Elle repose sur le minimum contributif, ne confondre pas avec le minimum vieillesse ! Cette pension minimale (aujourd’hui de 684euros, voire 748euros en cas de majoration) concerne uniquement les retraits qui ont atteint l’âge du taux plein (et non l’ge légal). Sans taux plein, le minimum est inférieur… Et cette pension minimum du régime de base s’ajoute à la complémentaire.
Précision d’importance : la pension 1200euros mensuels promise par le gouvernement pour les carrières complètes s’entend pension de base + complémentaire et en brut.
Réforme des retraites : ce qui va changer pour les petites retraites
(1) Direction de la recherche, des études de l’évaluation et des statistiques.
