le match chiffr face une assurance vie sans frais d’entre

Un régime partie, qui possède son propre article dans le Code de la Mutualité. Un contrat accessible uniquement aux anciens combattants, victimes de guerre ou leur famille. Une assurance vie aux avantages multiples : déduction fiscale, rente majore par l’État, transmission aux bénéficiaires sans droits de succession, etc. MoneyVox a voulu mettre ce contrat qui a tout pour tre imbattable en compétition avec une assurance vie classique. Voici les résultats détaillés de ce match.

La méthodologie d’un tel comparatif est complexe : l’article suivant se concentre donc exclusivement sur les aspects méthodologiques et les calculs de notre comparatif, afin de faciliter la lecture de l’article principal, que vous pouvez retrouver ici : L’imbattable contrat des militaires, RMC, est-il toujours aussi intéressant?

Nos choix méthodologiques

• Le profil retenu est une personne de 35 ans, qui pargne pendant 28 années complètes, et arrête ses versements au moment du déclenchement de sa rente, ses 63 ans. Cet pargnant aurait un taux marginal d’imposition de 30 % pendentif sa carrière.
• Nous avons cart les contrats d’assurance vie en rente viagre, dont les frais sont importants, car ils seraient dépassés, ne serait-ce que par les avantages fiscaux du contrat des militaires.
• Pour optimiser les choses, nous avons suivi le conseil d’un actuaire : au lieu d’une rente contractuelle, l’pargnant retrait procédant, chaque annee, des rachats partiels. Ceux-ci sont exemptés d’impôts si le retrait ne dépasse pas 4600euros d’intérêts par an.

Assurance vie et retraite : sortie en rente ou en capital, quelle option choisir ?

• Pour comparer ce qui est comparable, nous avons pris le parti de choisir des modèles types d’assurance vie avec trois rendements différents: conservateur (2% nets), quilibré (2,25% nets), et optimiste (2,5% nets). Le taux moyen sur 20 ans des fonds euros dépasse les 3% mais nous avons préféré rester prudents, pour voir si les contrats actuels rivalisent avec la RMC.
• Notre modèle se base sur des rendements nets de prlvements sociauxintégrés aux contrats monosupport.
• Puisque pour l’assurance vie classique, les intérêts capitaliss produisent des intérêts (le fameux effet cliquet), nous avons intégré le fait que pendant la priode de retraite, les sommes restantes en pargne, déduction faite des retraits, produisent des intérêts.
• Pour l’assiette de la RMC, nous avons pris en compte le montant du capital reversé en cas de dcs et comptabilisant les avantages fiscaux comme gains.
• Quel que soit le contrat, les sommes inversées aux droits sont soumises aux mmes règles fiscales. Nous n’avons donc pas intégré ce critère.

Autre élément important : pour notre comparatif, nous avons pris en compte les statistiques officielles de la Drees (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques), utilisées pour la récente réforme des retraits. Toute catégorie professionnelle confondue, la durée de retraite avant dcs est en déclin depuis 4 ans, et s’établit 24,8 ans. Pour les hommes, c’est même 23 ans.

Nous avons supposé que les militaires, majoritairement masculins et exposés des métiers difficiles, ne dépassent pas cette moyenne. Fixant le démarrage de la rente l’aube des 64 ans, nous avons donc appliqué une durée de rente de 24 ans, conforme l’espérance de vie attendue. La différence, c’est que les mutuelles n’utilisent pas l’espérance de vie, mais des tables de mortalité. Celles-ci établissent pour notre client de 35 ans, une espérance de vie frlant les 94 ans. Comme ce chiffre nous semble exagérément optimiste, nous avons choisi de redresser les performances, pour s’aligner avec ce que dit la Drees.

En exclusivité, Moneyvox dévoile les résultats de cet indit comparatif. Ceci se base sur les calculs fournis par la France Mutualiste, que nous espérons exacts ! Voici la comparaison des gains, selon 3 hypothèses différentes.

Hypothèse n1. Vous pargnez 1000euros par un pendant 28 ans… avant une rente de 24 ans

Les gains avec une assurance vie classique (retrait partiel de 2000euros chaque anne la retraite)

Commenons par un rendement net modeste, de 2% chaque année à long terme :

• Capital parg: 28000
• économies d’impôts : 0
• Valorisation (transmissible aux bnficiaires) aprs 28 ans: 37792
• Retraits totaux sur 24 ans : 46751 (insuffisant pour tenir 24 ans, uniquement 23 ans)
• Reste transmissible : 0
• Total: 87 ans, les 28000 se transforment en 46751

Et si votre assurance vie vous rapporte 2,25%net de frais de gestion et après prélèvements sociaux :

• Capital parg: 28000
• économies d’impôts : 0
• Valorisation (transmissible) aprs 28 ans : 39289
• Retraits totaux sur 24 ans : 48000
• Reste transmissible : 2871
• Total: 87 ans, les 28000 se transforment en 50871

Et si votre assurance vie sert un rendement moyen de 2,5%:

• Capital parg: 28000
• économies d’impôts : 0
• Valorisation (transmissible) aprs 28 ans : 40856
• Retraits totaux sur 24 ans : 48000
• Reste transmissible : 7852
• Total: 87 ans, les 28000 se transforment en 55852

Hypothèse n2. Vous pargnez 2432euros par un pendentif 28 ans… avant une rente de 24 ans

Les gains de l’assurance vie (retrait partiel de 4941euros chaque anne la retraite, fiscalité nulle grce au plafond)

Si l’assurance vie rapporte 2% par an (net de frais et prélèvements sociaux) :

• Capital parg: 68096
• économies d’impôts : 0
• Valorisation (transmissible) aprs 28 ans : 91911
• Retraits totaux sur 24 ans : 113212 (pas assez pour 24 ans)
• Reste transmissible : 0
• Total: 87 ans, les 68096 se transforment en 113212

Si l’assurance vie vous rapporte, en net, 2,25%:

• Capital parg: 68096
• économies d’impôts : 0
• Valorisation (transmissible) aprs 28 ans : 95550
• Retraits totaux sur 24 ans : 118584
• Reste transmissible : 4513
• Total: 87 ans, les 68096 se transforment en 123097

Si l’assurance vie est rmunre, en moyenne 2,5% à long terme :

• Capital parg: 68096
• économies d’impôts : 0
• Valorisation (transmissible) aprs 28 ans : 99363
• Retraits totaux sur 24 ans : 118584
• Reste transmissible : 15887
• Total: 87 ans, les 68096 se transforment en 134471

Hypothèse n3. Vous pargnez 10010euros par un pendentif 28 ans… avant une rente de 24 ans

Les gains de l’assurance-vie (retrait partiel de 3825euros annuels, fiscalité nulle grce au plafond)

Si l’assurance vie rapporte 2% par an (net de frais et prélèvements sociaux) :

• Capital parg: 280280
• économies d’impôts : 0
• Valorisation (transmissible) aprs 28 ans : 378300
• Retraits totaux sur 24 ans : 91800
• Reste transmissible : 489781
• Total: 87 ans, les 280280 se transforment en 581581

Pour un contrat réussi un rendement net de 2,25%:

• Capital parg: 280280
• économies d’impôts : 0
• Valorisation (transmissible) aprs 28 ans : 393281
• Retraits totaux sur 24 ans : 91800
• Reste transmissible : 522612
• Total: 87 ans, les 280280 se transforment en 614412

Si l’assurance vie à un rendement moyen plus avantageux à long terme, 2,5%:

• Capital parg: 280280
• économies d’impôts : 0
• Valorisation (transmissible) aprs 28 ans : 408972
• Retraits totaux sur 24 ans : 91800
• Reste transmissible : 557413
• Total: 87 ans, les 68096 se transforment en 649213

Assurance vie : les drles d’avantages d’un contrat cens bonifier la retraite des militaires