J’ai racheté 12 trimestres pour partir de 62 ans. Sont-ils perdus ?
Le rachat de trimestres est un pari prislleux ! Plus vous les rachetez tt, moins ils cotent cher… Mais plus vous les rachetez tt, plus vous risquez de voire ce versement tre rendu inutile l’heure de faire le compte pour partir de la retraite. C’est le cas de Philippe, cochon par le rapport probable de l’âge légal du départ de 62 64 ans.
Question de Philippe, le 16 janvier 2023
N en 1966, je devais partir de la retraite 65 ans pour avoir le taux plein. J’ai acheté 12 trimestres d’études supérieures pour 75000euros afin de pouvoir partir de 62 ans. J’ai perdu cet argent ?
Avant de vous répondre, Philippe, un rappel rapide du fonctionnement du rachat de trimestres s’impose. Il est effectivement possible de racheter jusqu’à 12 trimestres (donc 3 ans) au titre des années d’études supérieures. Pourquoi est-ce si cher ? Le lit du rachat dépend uniquement de l’ge et du niveau de revenu que vous avez quand vous remplissez cette demande, Pascale explique Gauthier, associée chez Novelvy Retraite. Et de l’option choisie : pour le taux, ou pour le taux et la durée d’assurance. En l’occurrence, Philippe, tant donn le tarif voqu, vous semblez avoir racheté au cot maximumpuisque cela correspond au tarif plafond votre ge pour un rachat portant la fois sur le taux et la durée d’assurance. Cette option vous permet la fois de vous rapprocher plus vite du taux plein mais aussi de grossir le nombre de trimestres comptés dans la durée d’assurance : bref l’option la plus onreuse car c’est celle qui bonifie le plus fortement le calcul de votre future pension.
Retraite : racheter des trimestres, est-ce utile et combien a cote ?
Ce rachat sera-t-il inutile si la réforme des retraites est adoptée ? Avec ce rachat je partais 62 ans taux plein mais… si je dois partir 63 ans ou 64, quoi aura servi que je rachte mes trimestres?, avez-vous précisé, Philippe, lors d’un nouveau changement avec la rdaction. Effectivement, pour votre génération 1966, l’âge légal serait 63 ans et 6 mois si la réforme est adoptée en l’état… rendant de fait le rachat de la moiti des 12 trimestres inutiles. En sachant toutefois que la réforme vous contraint tout de même travailler 3 trimestres de plus, ce qui réduirait le nombre de rachats perdus 3 trimestres.
A quel ge puis-je partir de la retraite ? *
| Âge légal du départ de la retraite ** | — |
| Nombre de trimestres requis ** | — |
| ge du taux plein automatique ** | 67 ans |
* A compter du 1euh septembre 2023, l’âge légal de la retraite sera relevé progressivement de trois mois par an pour atteindre 64 ans en 2030, contre 62 ans aujourd’hui.
** Source : projet de réforme des retraites du gouvernement présenté le 10 janvier 2023.
NB : Il s’agit d’un simulateur simplifié qui présente les cas généraux. Pour une simulation personnalisée, rendez-vous sur le simulateur du info-retraite du site.
Pour les rachats, attendez d’être certain d’en avoir besoin !
Les trimestres ainsi inutilement rachetés me donneront-ils droit une surcote ?faites-vous, la surcote tant une majoration définitive de la pension quand vous travaillez après l’ge du taux plein. Malheureusement non, comme l’explique Pascale Gauthier, de Novelvy Retraite : Non, car la surcote ne s’enclenche que lorsque vous travaillez après avoir dépassé l’âge légal. La surcote est vraiment conditionnée au fait de cotiser en travaillant après l’âge légal et après l’âge du taux plein. Donc un rachat avant l’ge n’influe pas sur cette surcote.
D’o ce conseil de Pascale Gauthier aux autres lecteurs tentes par le rachat : Pour les rachats, ou plutôt versements pour la retraite, je répète : attendez d’être certain d’en avoir besoin ! Une réforme faisant effectivement partie des événements pouvant rendre un rachat caduc…
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Seront-ils remboursés ?
De fait, si le rachat de certains trimestres s’avère totalement inutile, le seul bénéfice que cette opération vous aura apporté sera d’ordre fiscal : car les sommes ainsi pays au titre des rachats de trimestres sont déductibles du revenu imposable.
Vous posez enfin, Philippe, une dernière question supplémentaire : les trimestres inutilement rachetés seront-ils remboursés? Question pertinente puisqu’il existe un précédent. Quand l’ge lgal at repouss de 60 62 ans, en 2010le ministre du Travail de l’époque Eric Woerth a fini par promouvoir : Beaucoup de gens n’auront pas besoin de ces trimestres [rachets]et donc nous allons les rembourser, ce qui est bien normal.
La mise en œuvre de cette promesse a toutefois été délicate puisque ce remboursement avait une conséquence fiscale : le remboursement gonflait le revenu imposable, afin de contrebalancer la déduction initiale. Un tel remboursement sera-t-il mis en place ? Réponse lors des débats parlementaires… en sachant que le principe mme du rapport de l’ge lgal reste faire voter.
