faut-il ponger le découvert avec votre livret A ?
Vous avez découvert ? Vous hésitez à piocher dans ce livret A que vous avez religieusement aliment depuis de nombreux mois et qui va grimper 3% ds le 1er février ? Surtout, n’hésitez pas : piochez ! La preuve en chiffres.
Votre compte bancaire vire au rouge ? Dans le doute, piochez dans votre livret A, LEP, LDDS ou autre livret d’épargne de précaution pour viter les agiosvoire les commissions d’intervention. Vous avez trop perdu, laissez votre compte courant naviguer dans le rouge…
Pour vous le prouver, MoneyVox se livre cet exercice : d’un ct combien perdez-vous en piochant sur un livret, de l’autre combien conomisez-vous en vitant des jours de découverte bancaire ?
Combien d’intérêts perdez-vous sur le Livret A ?
Prenons un cas standard. Un Livret A dot de 6000euros, ce qui correspond peu près au portefeuille moyen des prs de 55millions de Livrets A dtenus par des particuliers en France. Maintenu ce niveau sans discontinuer durant toute l’année 2023, du 1er janvier au 31 décembre, ce livret vous rapportera 175euros netsau taux moyen de 2,92 % d’intrts : 2 % pour le mois de janvier, puis 3 % à partir de février… et probablement plus partir d’aot, mais reste sur l’hypothèse de 3 % jusqu’à la fin 2023 face à l’impossibilité d’anticiper précisément le taux du livret A dans 6 mois.
Que se passera-t-il si vous piochez 1000euros, ce mardi 31 janvier, en attente de votre paie, pour ponger un découvert ? Vous perdez d’office une quinzaïne. Une quoi ? Le plus souvent les intérêts des livrets bancaires sont calculés selon la règle des quinzaines: lorsque vous préférez le 31 janvier, la date de valeur retenue est le 16 janvier. En clair, les allers-retours sur un livret vous font perdre des intérêts…
Livret A 3% : cette astuce pour maximiser vos intérêts
Mais est-ce si grave ? Pour notre livret A de 6000euros, si vous compensez 1000euros le 31 pour les remettre sur le compte une semaine plus tard, la banque comptera 6000euros d’pargne sur 22 quinzaines en 2023, et 5000euros (suite au retrait de 1000euros) sur 2 quinzaines. Pour une semaine de creux sur votre livret A, vous perdez la deuxième quinzaine de janvier rmunre 2 % et la première de février rmunre 3 % ! Résultat : au lieu de 175euros, vous ne toucherez que… 172,91euros d’intérêts annuels. Soit 2euros et 9 centimes perdus ! Dommage… mais il y a plus grave.
Livret A : pargner 1000euros 3%, a fait combien d’intérêts en 1, 5 ou 10 ans ?
Combien va vous coûter ce compte découvert ?
Cela dépend : de votre banque, du montant de votre autorisation de découverte, de votre forfait bancaire… et bien sûr du montant de votre découverte. Il n’empêche. Sauf de rares exceptions, vous aurez toujours plus perdre rester dans le rouge qu’vous priver d’une poigne d’intrts sur votre Livret A.
Et ce même si vous avez une autorisation de découverte automatique. Cette appellation peut induire en erreur : ce découvert autoris ne veut pas dire que vous ne payez rien ! Il fonctionne comme un crédit: lorsque votre solde passe en négatif, la banque vous prête de l’argent (on parle de facilité de caisse) et vous ponctionne pour cela des intérêts débiteurs, plus connus sous le nom d’agios. Oui, les agios sont aussi dus en cas de découverte autoris !
Voici comment les agios sont calculés:
Intrts débiteurs = montant du découvert taux débiteur nombre de jours 365
Les taux de découverte autoris pratiqués par les banques vont de 7 % plus de 20 % ! Reprenons notre exemple : un découvert de 1000euros à partir du mardi 31 janvier, et ce jusqu’au lundi 6 février inclus, quelques jours après avoir touché votre salaire, ou dans la foule du virement de votre pension ou autre allocation. Soit 7 jours avec un découvert autoris 1000euros. Avec un taux de découverte bas, 7 %, la note est de 1,34euro. Avec un taux haut, 20 %, elle est de 3,80euros. Mme avec un taux de découverte médian 0,12%, vous payez 2,30euros d’agios.
Pas grave ? Peut-être. Mais la facture apparat coûte plus que les 2,09euros que vous perdez en intérêts sur votre Livret A.
Découverte autoris : ce qu’il vous cote rellement
Surtout, laissez votre compte dans le rouge vous faites courir le risque d’un dépassement de découverte. Or, l, la facture peut rapidement s’envoler. Le taux débiteur appliqué chaque jour s’tale alors, selon les banques, de 16% 20,79% (taux d’usure en février 2023). Et chaque paiement ou opération passant sur votre compte en dépassement de découverte peut faire l’objet d’une commission d’interventionqui grimpe généralement 8euros par opération… Face quelques centimes perdus sur un livret A, le jeu n’en vaut pas la chandelle.
Bien entendu, il reste des exceptions. Certaines banque en ligne ne facturant pas de commissions d’intervention, et quelques banques appliquent des taux débiteurs réduits, autour de 10 %. Certains forfaits prévoient aussi l’absence d’agios pour la découverte automatique. Et des conseillers bancaires peuvent accorder une faveur à leurs clients avec un rabais systématique sur les agios. Certes. Reste un principe général retenu : un découvert cote souvent bien plus cher que quelques intérêts envolés…
Relev des taux des découvertes autoriss ou non autoriss dans les banques
Des agios même en ayant pong rapidement le découvert ?
Malgr toutes les prcautions, les bons rflexes rservent parfois de mauvaises surprises, comme le prouve le tmoignage de PL., fidle lecteur de MoneyVox : Ma banque me compte des frais d’agios pour un solde négatif de 50 euros couvert le même jour par 100 euros ! Désagrable surprise qui s’explique par les dattes de valeur, alors que les agios se calculent en effet sur une journée pleine et non pas sur quelques heures coules au cours de cette journée. Pour des raisons de délais de traitement, et selon l’heure de la transaction, le jour de valeur (le jour retenu pour le calcul des intérêts débiteurs, autrement dit les agios) peut être en décalage par rapport à la date d’opération (le moment où cette transaction est enregistrée). Bref, selon les dates de valeur enregistrées pour les opérations au crédit et au débit, cette situation est possible, même en ayant pong quasi immédiatement le découvert…
Dans ce cas, deux conseils, l’un en réaction et l’autre en prévision. En raction : vous pouvez demander des explications sur votre banque sur les dates retenues… puis lui réclamer un geste commercial, afin d’effacer ces intérêts débiteurs ponctionns malgr votre discipline financière. Et l’ultime conseil, en prévision : voici une raison de plus pour puiser rapidement sur votre livret AVANT mme d’être dans le rouge. Un réflexe à prendre.
