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combien vous rapporte la gestion pilote sur 5, 10 ou 15 ans ?


EXCLUSIF. Vous détenez un contrat de pargne retraite (PER) et avez opté pour la gestion pilote horizon. Vous avez choisi de confier la gestion de votre pargne des experts. Concrètement, combien cela vous rapporte ? D’après les chiffres que l’Association française de la gestion financière (AFG) a transmis MoneyVox, les performances annualisées vont de 2% à 8,2% selon le profil et la durée choisis.

Quand vous ouvrez un PER par vous-mme ou via un employeur, par défautl’assureur ou gestionnaire d’actifs qui pilote votre plan doit appliquer la gestion pilote dite horizon. C’est une nouvelle écriture de la loi Pacte : sauf demande expresse de votre part, votre argent est investi en partie sur des actifs risqués, tout en réduisant votre part de risque au fur et mesure des années. Jusqu’à rapatrier la majorité des actifs sur des fonds sans risque l’approche de votre départ en retraite.

Maïs combien rapporte cette gestion horizon? La fédération France Assureurs ne communique pas encore, ce stade, de performances moyennes. En revanche, l’an pass, l’Association française de la gestion financière (AFG) a livré des performances moyennes annualisées de la gestion pilote des plans pargne-retraite (PER) Money Vox. Ces performances moyennes s’élevaient entre 1,7% et 5,3%.

Cette anne, en arrêtant les comptes fin 2021 (donc l’issue d’une excellente anne boursire), les rendements sont en hausse et oscillent entre 2 et 8,2%, selon les chiffres communiqués en exclusivité par l’AFG Moneyvox. Ce qui explique un tel panier entre les différents profils ? Simplement votre profil d’appétence au risque et la durée choisie (5, 10 ou 15 ans).

Performances moyennes en gestion pilote horizon
sur les 5, 10 et 15 dernières années

Sur 15 ans (2007 2021)

Profil prudentProfil quilibreProfil dynamique
Performance totale42,6%59,7%76,8%
Rendement annuel2,4%3,2%3,9%

Sur 10 ans (2012 2021)

PrudentÉquilibreDynamique
Performance totale41,7%80,7%119,7%
Rendement annuel3,5%6,1%8,2%

Sur 5 ans (2017 2021)

PrudentÉquilibreDynamique
Performance totale10,6%24%37,3%
Rendement annuel2%4,4%6,5%

Source : AFG. Performances nettes de frais de gestion.

Comment sont établis ces profils ?

L’AFG est parti d’un portefeuille type de gestion pilotequi correspond globalement à ce qui est proposé dans le cadre de la gestion horizon (1) applique par défaut sur les PER, pour un investissement horizon de 10 ans. En clair : plutôt pour un ou une quinquagnaire environ 10 ans de la retraite :

  • profil prudent : 20 % d’actions, 60 % d’obligations, 20 % de fonds montaires ;
  • profil équilibré : 50 % d’actions, 40 % d’obligations, 10 % de montant ;
  • profil dynamique : 80 % d’actions, 20 % d’obligations, 0 % de montaire.

Sur la base de ces allocations, l’AFG a donc calcul le rendement net de frais de gestion obtenu sur les 15, 10 et 5 dernières années. Résultat : la gestion pilote quilibre aura réalisé une performance annualisée nette de frais de gestion de 3,2% sur la fierté de 15 ansde 6,1% sur la fierté de 10 ans et de 4,4% sur la fierté de 5 ans. Et attention, comme le dit si bien la formule consacre : ces performances passent ne prjugent pas des performances futures…

Plus précisément, en l’absence de choix de votre part, sur un PER les sommes investies sont places, par défautselon un profil dit quilibr horizon retraite. Au départ, l’épargne est investie sur des actions de fonds risquées, mais (potentiellement) plus rémunérateurs. l’approche de la retraite, l’argent est remplacé sur des supports moins risqués, afin de sécuriser les gains. La part investie sur des fonds à faible risque passe de 20 % dix ans avant la retraite, 70 % moins de deux ans de l’occasion.

L’option gestion libre

L’pargnant a toujours la possibilité de grer lui même l’allocation de ses actifs, en optant pour une gestion libre. Attention : en appliquant cette option, vous devrez vous-mme scuriser vos gains l’approche de la retraite.

PER : les frais qu’il faut réussir comparer

Attention aux frais

Au-del des frais de gestion des fonds en euros ou des supports en unités de compte (estimations 0,87% en moyenne), un surcot peut être factur pour les arbitrages effectués et pour la gestion pilote.

Retraite : pargnez en payant moins d’impts. 13 contrats comparés

Selon un rapport publié en juillet dernier par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), il existe des pratiques différentes selon les assureurs. Un supplément de frais peut tre demandé pour avoir droit la gestion pilote ou encore pour modifier son profil de risque. Les frais de versements peuvent aussi être très importants : estimés à 3,18 % en moyenne, ils peuvent atteindre 5 % selon les contrats. Depuis cet t, l’pargnant à la possibilité de comparer les frais grâce à un tableau récapitulatif standardisé.

Pour préparer votre retraite, faut-il choisir l’assurance vie ou le PER ?

(1) L’AFG représentant principalement des gestionnaires de plans d’épargne salariale, les performances citées (moyennes et thoriques) sont surtout des représentants des PER collectifs souscrits via votre entreprise. Mme si la gestion horizon délivrera probablement des performances très proches pour un PER individuel gr par un assureur.



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