ce livret oubli redevient un bon plan pour vos travaux
Le plan de pargne logement remonte 2% ds le 1er janvier 2023? Le compte pargne logement fera (au moins) aussi bien un mois plus tard, du 1er février 2023. Et les droits prt s’accumulent sur votre vieux CEL délai pendant des années peuvent-être devenir une aubaine. Tout ce qu’il faut savoir sur le CEL et le prt associ.
Dans la famille pargne logement, voulez-vous le compte ou le plan ? Fort de ses plus de 12 millions de pargnants et d’un taux double au 1er janvier, le plan pargne logement (PEL) tient logiquement les regards. Mais le compte pargne logement (CEL) et ses 6,7millions de détenus (1) n’a pas vraiment rougir.
A ce jour, le CEL est rémunéré à 1,25%. Mieux que le PEL et ses 1%. Le plan va voir sa rémunération doubler, 2%, en 2023 ? Certes. Mais le CEL va suivre le Livret A, puisque la règle veut que son rendement soit gal aux deux tiers du taux du livret A, arrondi au quart de point le plus proche. Ou, emporté par l’inflation galopante, le Livret A va grimper a minima 3% en février 2023, peut-tre 3,2% ou 3,3%. Et le CEL va suivre, 2%, au 1er février 2023, voire potentiellement 2,25%. Un mois après la remontée du PEL, le CEL fera donc aussi bien, voire mieux.
Compte pargne logement, fiche d’identité
- Taux actuel : 1,25%
- Taux probables au 1er février 2023 : 2%
- Fiscalité : taxe forfaitaire (donc 12,80% d’impôt sur le revenu + 17,20% de cotisations sociales)
- Taux après flat tax : 0,88% net actuellement, 1,40% net après la hausse du taux au 1er février
- Taux du prêt pargne logement : au cas par cas, en fonction de vos intérêts cumulés au fil des années
- Compte sur livret : c’est la définition légale de ce produit, puisque vous pouvez y déposer et retirer de l’argent quand bon vous semble
- Billet d’entrée : 300euros de dpts pour ouvrir un CEL
- Plafond des départements : 15300euros
- Prt CEL maximum : 23000euros
- Conditions pour obtenir un prêt CEL : posséder votre CEL depuis 18 mois + acceptation du dossier de crédit par la banque
Un livret souple… en vue d’un crédit travaux
La remonte du taux du CEL n’en fait pas une aubaine pour autant, puisqu’il est par définition moins bien rmunr que le Livret Aque le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et que le Livret de pargne populaire (LEP) pour ceux qui y ont accès. Alors, pourquoi se pencher sur le CEL ? Le compte pargne logement est un livret d’épargne ou l’argent reste disponible tout moment, rappelle Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’pargne, dans une analyse récente. Il permet d’obtenir des crédits travaux (ou immobiliers) à taux d’intérêt fixe et connu d’avance.
Il permet d’obtenir des crédits travaux (ou immobiliers) à taux d’intrt fixe et connu d’avance
Un produit très peu contraignant, la différence du PEL, si bien que Patrick Cuvilliers, responsable du crédit immobilier chez LCL, en fait l’un des produits de base pour un client bancaire : Oui, il faut avoir un CEL. Il fonctionne comme un Livret A : vous déposez quand vous le pouvez et vous décidez quand vous en avez besoin en respectant le seuil minimum de 300euros. La pertinence de l’utilisation des droits de prêt peut pointer un moment ou l’autre selon vos projets et l’évolution des taux de crédit.
Pour quels projets ce CEL peut-il s’avérer utile ? En complément du crédit immobilier solliciter pour acheter votre résidence principale ? Ou pour un crédit travaux? Le CEL, c’est vraiment le produit idéal pour financer des travaux, coupé Patrick Cuvilliers. Car les montants accords restent limites quelques milliers d’euros : rappelons que le plafond du prt CEL est de 23000euros.
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Prt CEL : comment savoir combien vous pouvez emprunter ? Et quel taux ?
Avis aux connaisseurs en calcul ! Actuellement, un CEL produit des intérêts au taux de 1,25%, ce qui vous permet d’accumuler des droits prt au taux maximum de 2,75%. Maïs votre taux d’emprunt n’est pas bloqué 2,75%! La banque calculera le taux de votre prt CEL en fonction de tous vos intérêts s’accumule, faisant ainsi un mix entre vos droits 1,75% de l’année 2021, mais aussi de 2% de 2016 ou 2019… et de 3% de l’année 2012 si vous aviez déjà votre CEL.
Le montant finannable sera lev si vous utilisez ces droits sur une durée courte, avec une mensualité importante
Vous attaquer vous-mme ce calcul est prilleux. Heureusement, rien ne vous oblige à le coltiner. Vos droits prt, qui correspondent à vos intérêts bruts (avant cotisations sociales et fiscales) s’accumulent, sont thoriquement dtaills dans votre espace bancaire en ligne. Si ce n’est pas le cas, votre banque peut les communiquer ainsi que le taux de crédit auquel vous pouvez prétendre – quand vous le souhaitez. Les droits prt permettent d’tablir une grille de ce que l’on peut vous prter, explique Patrick Cuvilliers, de LCL. Reste alors dcrypter cette grille… Le montant finanable sera lev si vous utilisez ces droits sur une dure courte, avec une mensualité importante. Sur une durée plus longue, les mensualités seront plus raisonnables mais en effet avec un montant prt plus modeste.
Exemple pour un CEL vieux de 10 ans
Vous avez ouvert un compte pargne logement avec 10000euros voici 10 ans, avant de retirer votre mise petit petit, au fur et mesure que le taux baissait, en ne gardant que le minimum de 300euros sur ce CEL. Vous avez tout de même touché 500euros d’intérêts bruts depuis la création de votre CEL, avec des taux de rémunération de 0,50%, 0,75% ou encore 1,50%. Ces droits prt s’accumulent au fil des années, vous permettent d’espérer un crédit 2,28%dont le montant va varier selon la durée d’emprunt souhaitée : 20973euros remboursés sur 9 ans (mensualité hors assurance de 215euros); 15707euros sur 12 ans (mensualité de 125euros); ous 12536euros sur 15 ans (mensualité de 82euros).
Les droits prt CEL vous accordent-ils l’obtention d’un crédit travaux ?
Non : détenir un CEL n’est pas une assurance tout risque pour vous gérer un futur crédit travaux. On tudie la solvabilit du client dans tous les cas, confirme Patrick Cuvilliers. On considère leur taux d’endettement. Le mot droits” de droits prt ne doit effectivement pas porter confusion. Le prêt pargne logement reste un crédit, avec un dossier soumis l’examen de la banque.
Le mot droits” de droits prt ne doit effectivement pas porter confusion
De la même manière, dans les textes, le taux issu de vos droits prt CEL est un taux maximum. En thorie, la banque peut vous faire une faveur en abaissant ce taux. Dans les faits, ce genre de geste commercial est rarissime. De la même manière, vous n’êtes pas obligatoirement tenu de demander l’usage de vos droits prt CEL dans la banque ou vous détenez votre CEL… mais une migration dans une autre banque complique cette démarche (déjà parfois délicate à débloquer).
Vous avez un CEL ouvert avant 2018 ? Gardez-le pour la prime
Pour l’épargne logement, PEL ou CEL, il ya un avant et un après 1er janvier 2018. Avant : prime d’État en cas d’utilisation des droits prt. Aprs : rien, uniquement des droits prt. Si vous avez un vieux CEL, ouvert avant 2018, l’intérêt n’est pas uniquement d’obtenir un taux réduit : c’est aussi et surtout de décrocher la prime d’État conjointement au prt, reconnu sans ambiguïté Patrick Cuvilliers. Combien, ce premier ? L’encore, le plus simple est d’interroger votre banque. Si vous avez ouvert votre CEL au 21e siècle, la prime d’Etat correspond à la moiti de vos intérêts bruts (2), dans la limite de 1144euros.
Premier d’Etat : exemple pour 500 euros de droits
Reprenons ce CEL ouvert voici 10 ans avec 500euros d’intrts bruts depuis l’ouverture. Comme vous utilisez tous vos droits prt (500euros), la prime d’Etat est de 250euros.
Faut-il attendre que les taux remontent ?
Le mécanisme du CEL se distingue de celui du prt PEL : si le taux des droits prt du PEL reste figet pourrait donc vite devenir compétitif face aux taux immobiliersle taux des droits prt CEL suit l’évolution du taux d’épargne du CEL. Or, celui-ci va encore remonter, probablement 2 % en février 2023. Tant que votre CEL génère des intérêts, vous ne bloquez pas rellement un crédit travaux un taux défiant toute concurrence.
Les droits du prêt du CEL vont devenir intéressants si les taux immobiliers continuent de progresser, souligne Patrick Cuvilliers, de LCL. Les droits acquis ces dernières années permettre dans ce cas d’obtenir un prt un taux concurrentiel. A ce stade, Patrick Cuvilliers le reconnaît : le déclic n’a pas encore opéré parmi les clients bancaires sur l’intrt du CEL. L’attractivité du prt CEL en 2023 sera progressive. Tout dépendra, surtout, de l’évolution des taux immobiliers et de crédit travaux.
CEL : vais-je enfin pouvoir débloquer mon prt pargne logement ?
(1) Source SGFGAS.
(2) Plus précisément la moiti de vos droits prt utilisés.
