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Avec la technologie, Vitto veut proposer des solutions plus intelligentes pour la microfinance


Les clients de langue locale de l’arrière-pays indien ont du mal à bénéficier des services de micro-finance en raison des barrières technologiques et linguistiques. Pour les diplômés de la London School of Economics, Swati Sinha et Kapil Patil, c’était un problème qui valait la peine d’être résolu. A l’aide de la technologie, le duo a mis en place une plateforme fintech Vitto qui relie micro-prêteurs à des millions d’Indiens qui sont normalement négligés par les canaux officiels de financement. Dans une conversation avec ET Digital, Sinha et Patil parlent de l’idée derrière le démarrage, de la façon dont Vitto peut faire la différence et de ses plans pour l’avenir.

Economic Times (ET) : Qu’est-ce que Vitto et que propose-t-il ?

Swati Sinha (SS): Vitto est une plate-forme mobile alimentée par l’IA permettant aux utilisateurs préférés de langue locale de bénéficier de services financiers. La plate-forme comble les lacunes linguistiques à l’aide d’une interface utilisateur à assistance vocale et utilise la technologie de synthèse vocale pour les entrées d’application. Grâce à notre solution axée sur le mobile, les micro-prêteurs peuvent entièrement compter sur nous pour amener les utilisateurs peu alphabétisés et parlant la langue locale sur la plateforme numérique et offrir des services financiers groupés en une fraction de temps. Nous proposons aux micro-prêteurs un tableau de bord Web dédié pour gérer les relations avec les emprunteurs, un modèle de notation de crédit propriétaire basé sur des données alternatives pertinentes provenant de la plateforme pour une souscription améliorée et un avertissement précoce sur les performances de crédit. Il agit comme une gestion des opérations de prêt de bout en bout pour tout prêteur de microcrédit. En outre, la plate-forme permet une intégration simple de produits à valeur ajoutée, tels que la micro-assurance numérique, pour augmenter les flux de revenus. Notre plate-forme mobile peut être liée à n’importe quel logiciel back-end et fonctionner comme une plate-forme de gestion de prêt à service complet.

ET : Comment est née l’idée de Vitto et quand ?

Kapil Patil (KP): Les pays en développement ont des écarts de crédit substantiels parmi leurs groupes à revenu faible et intermédiaire. Rien qu’en Inde, le déficit de crédit dans les micro, petites et moyennes entreprises atteint 300 milliards de dollars. Le marché indien du microcrédit compte actuellement plus de 60 millions d’emprunteurs par le biais d’institutions de micro-finance, de groupes d’entraide de femmes et de coopératives de crédit d’une taille de marché de 50 milliards de dollars. Selon le dernier rapport du consortium de micro-prêteurs, la demande dépasse 200 millions d’emprunteurs et 300 milliards de dollars de plus. Cependant, ce segment continue de faire face à un énorme resserrement du crédit et la plupart des micro-emprunteurs finissent par emprunter auprès des segments informels. Parfois, ils tombent même dans le piège de l’endettement. Un autre problème dans cette industrie est que la plupart de ses services sont encore fournis par un réseau physique d’agents. Ce modèle high touch conduit à :

un. Coût des services plus élevé

b. Manque de données systémiques pour bénéficier d’un ticket plus élevé prêts

c. Incapacité à fournir des services financiers supplémentaires tels que l’assurance et l’épargne.

En 2020, nous avons lancé Vitto afin de combler le fossé entre prêteurs et emprunteurs de microcrédit. Microcrédit les emprunteurs qui profitent du crédit auprès des prêteurs de microcrédit, des coopératives de crédit et des prêteurs de groupe ne peuvent pas effectuer de transactions numériques car ils possèdent un faible niveau d’alphabétisation, sont moins avertis en technologie et sont plus préoccupés par la sécurité. Les plates-formes finTech conventionnelles ne sont pas conçues pour eux.

ET : Quel problème Vitto essaie-t-il de résoudre ?

SS : Nous abordons les principaux défis de l’adoption de la technologie chez les emprunteurs à faible revenu grâce à nos recherches approfondies et après avoir parlé avec des clients potentiels. Nous avons une voie technologique avec des piles de pointe pour relever ces défis.

L’Inde a une majorité d’emprunteurs vernaculaires qui préfèrent utiliser la technologie avec des moyens vidéo, vocaux et vernaculaires. Nous avons identifié que ce segment de l’Inde ou de Bharat nécessitait une plate-forme fintech différenciée conçue pour eux. Dans cet esprit, nous permettons aux utilisateurs finaux et aux fournisseurs de services financiers côté offre sur la plate-forme.

Pour prestataires de services micro-financiers, un approvisionnement numérique presque négligeable se produit dans l’espace et ces acteurs manquent à l’appel en offrant leur produit numériquement. Cependant, les grandes banques, qui opèrent principalement via le modèle Business Correspondent (BC), mettent beaucoup de temps à s’associer avec des acteurs plus petits qui manquent à l’appel en raison d’un volume/d’une échelle limités et d’une bande passante technologique. Les micro-prêteurs conventionnels ont également du mal à lever des capitaux, car le partage de données granulaires, la qualité du portefeuille, le NPA, etc. devient difficile.

Vitto aide les micro-prêteurs à mener des opérations entières sur des plateformes numériques, de l’approvisionnement, KYC à la récupération avec une approche axée sur la technologie. Cela aide non seulement les micro-prêteurs, mais aide également les grandes institutions financières à déployer plus rapidement des capitaux avec un meilleur contrôle du risque de crédit.

Pour les utilisateurs finaux, nous avons fait en sorte qu’il soit extrêmement facile pour les premiers utilisateurs moins férus de technologie et vernaculaires d’accéder aux services financiers via Vitto. Cela se fait par le biais d’une synthèse vocale alimentée par l’IA dans la langue locale afin que les emprunteurs n’aient pas besoin de taper tout en utilisant la plate-forme. Il existe également des vidéos d’apprentissage contextuel sur les services financiers et l’interface utilisateur d’assistance dans la langue locale afin que les emprunteurs puissent se familiariser avec l’approche étape par étape.

ET : Quelle est l’opportunité d’un tel service dans un pays comme l’Inde ?

PC : L’Inde n’est pas un pays mais un continent en soi avec tant de diversité culturelle, démographique et linguistique. Alors que la plupart des fintech ciblent le segment le plus éduqué ou urbain aisé, 90% de l’Inde gagne moins de Rs 2500 par mois.

Actuellement, la base d’emprunteurs de microcrédit est de plus de 60 millions, mais une fraction d’entre eux postule numériquement ou, par contre, les micro-prêteurs n’ont pas la technologie que ces segments d’utilisateurs peuvent apporter numériquement. Selon Microfinance Institutions Network (MFIN), la demande actuelle est de plus de 200 millions d’emprunteurs en mars 2022, avec de nouvelles directives légalisées par RBI sur le microcrédit, le marché va voir une énorme demande de crédit.

Vitto joue un rôle essentiel pour proposer une offre de microcrédit sur des plateformes numériques avec des obstacles considérablement réduits à l’adoption de la technologie. utilisateurs moins férus de technologie. De plus, nous préparons et fabriquons des micro-prêteurs pour une croissance exponentielle tout en ne faisant aucun compromis sur la qualité des emprunteurs grâce à la technologie et aux capitaux.

L’Inde est un marché du crédit extrêmement mal desservi, où nous avons des millions de personnes dans le travail de micro-entrepreneuriat non organisé. Nous devons fournir des capitaux abordables et opportuns afin que tous les Indiens des quatre coins de l’Inde puissent accéder facilement au crédit et contribuer au parcours de croissance de l’Inde. Les fondateurs viennent de milieux éloignés et ont passé beaucoup de temps dans l’Inde rurale. Nous comprenons quel capital peut faire une différence dans la vie des gens. La plupart de nos utilisateurs sont des femmes emprunteuses, profitant du crédit pour une activité productive.

Nous envisageons de créer un autre modèle de pointage de crédit qui n’a encore été fait par personne. Le score de crédit ressemblera à un score CB normal, mais comme les clients des emprunteurs de microcrédit n’ont pas d’empreintes en ligne ou ne sont pas des clients réguliers d’institutions financières formelles, le score alternatif sera très innovant.

ET : Quels sont les défis pour l’industrie du microcrédit et comment la technologie peut-elle les résoudre ?

SS : Chez Vitto, nous visons à nous attaquer à trois principaux ODD. Le premier étant l’élimination de la pauvreté. Notre produit aidera à apporter des services financiers aux sections non bancarisées de la société. Grâce à l’accès au microcrédit, les groupes à faible revenu pourront sortir de la pauvreté et atteindre un meilleur niveau de vie. Notre produit augmentera le niveau d’inclusion financière dans le pays et assurera également l’inclusion sociale des couches vulnérables de la société.

Nous voulons également réduire les inégalités avec notre produit, ce qui garantira que les couches à faible revenu et vulnérables de la société aient accès à des sources formelles de crédit et aient ainsi la possibilité d’améliorer leur vie.

L’égalité des sexes est un autre domaine que nous voulons aborder. L’inégalité entre les sexes continue d’exister en Inde. Dans certains groupes à faible revenu de la société où les femmes sont encore considérées comme dépendantes des hommes et n’ont pas l’indépendance suffisante pour se tenir debout et n’ont pas non plus les moyens de devenir financièrement indépendantes. Notre produit aidera les femmes à avoir accès au crédit et ainsi habiliter leur. Cette autonomisation des femmes comblera les écarts entre les sexes existant dans la société et garantira également l’inclusion sociale des femmes.

Outre ces ODD, notre produit contribuera également à combler les disparités régionales dans le pays en matière de microfinancement.

ET : Comment l’IA et l’apprentissage automatique s’avèrent-ils bénéfiques et jouent un rôle dans l’inclusion financière ?

PC : La plupart des utilisateurs avec lesquels nous travaillons sont novices en matière de crédit ou pensent que les utilisateurs de fichiers disposent d’un ensemble de données limité pour une décision de crédit anticipée, ce qui limite les limites de crédit. Notre plate-forme aide à accéder à la solvabilité de l’emprunteur grâce à la reconnaissance faciale, à la détection de la vivacité, au moteur d’IA lié aux risques basés sur la localisation pour apporter des informations aux prêteurs. De plus, notre algorithme d’évaluation des revenus prend en compte divers modèles de ML qui se renforcent à mesure que nous grandissons pour prédire le risque de crédit avec un degré de confiance.

ET : Comment votre entreprise s’est-elle développée ? Combien d’entrepreneurs ont bénéficié de votre service et quel est le montant du prêt que vous avez facilité ?

SS : La société a lancé son premier pilote au début de 2021 et le pilote commercial a commencé à la mi-2021. Nous avons mis en place plus de 6 micro-prêteurs et servi plus de 40 000 clients à ce jour. Nos revenus au cours des 12 derniers mois étaient supérieurs à 8 000 $ et ont enregistré des revenus cumulés de plus de 20 000 $. Vitto a reçu une aide autre qu’en capital de MassChallenge Israël en mars 2021 et en décembre 2021, la société a levé 300 000 $ lors de son cycle de pré-amorçage. Let’s Venture, We Founder Circle, Faad Network, Ankit Prasad (Bobble Al Founder & CEO), Saurabh Aggarwal (Fitso Co-Founder & CEO) sont quelques-uns des principaux investisseurs de la société.



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